Hold hårdt, Illinois, og begræns rentesatserne på kviklån til 36 %

Låntagere af betalingsdag, belastet af trecifrede renter, kommer ofte bagud med at betale andre regninger, udskyder udgifter til lægebehandling og går konkurs. De er også meget ofte farvede.

Guvernør J.B. Pritzker forventes at underskrive Predatory Loan Prevention Act, et lovforslag, der begrænser rentesatserne på små lån til højrisikolåntagere. Men to trailerregninger ville udvande den nye lov.

Pat Nabong/Sun-Times

For seks år siden optog en kvinde i Downstate Springfield, Billie Aschmeller, et kortfristet lån på 596 USD, der havde en vanvittig høj årlig rente på 304 %. Selv hvis hun betalte lånet tilbage i løbet af de to år, som hendes långiver krævede, ville hendes samlede regning overstige $3.000.



Inden længe kom Aschmeller dog bagud med andre grundlæggende udgifter og forsøgte desperat at følge med lånet for ikke at miste titlen til sin bil. Til sidst endte hun med at bo i den bil.

Redaktionelle artikler

Aschmeller fortryder, at hun nogensinde har gået vejen til betalings- og billån med dets åger-høje renteniveauer, selvom hendes intentioner - om at købe en vinterfrakke, tremmeseng og autostol til sin gravide datter - var forståelige. Hun er nu en åbenhjertig fortaler i Illinois for at slå ned på en kortfristet smålånsindustri, der på nogen måde har gjort millioner af amerikanere som hende kun fattigere og mere desperate.

I årevis, som hun har fortalt lovgiveren, følte hun sig som en hamster på et af disse hjul.

Et lovforslag, der afventer guvernør J.B. Pritzkers underskrift, Illinois Predatory Loan Prevention Act, ville gå langt i retning af at stoppe denne form for udnyttelse fra finanssektorens side, og der er næppe tvivl om, at guvernøren faktisk vil underskrive den. Lovforslaget, som vil begrænse renten til 36 %, har stærk bipartisk støtte. Det blev godkendt enstemmigt i Parlamentet og 35 til 9 i Senatet.

Men to fjendtlige trailerregninger - HB 3192 og SB 2306 - er blevet indført i den lovgivende forsamling, som i høj grad ville udvande loven om prædatory Loan Prevention Act og besejre meget af dens formål. Vores håb er, at de to regninger ikke går nogen vegne. De ville skabe et smuthul i, hvordan den årlige procentsats beregnes, hvilket giver långivere mulighed for at opkræve skjulte tillægsgebyrer.

Mellem 2012 og 2019, som rapporteret for nylig af Chicago Reader, mere end 1,3 millioner forbrugere optog mere end 8,6 millioner payday-, bil- og afdragslån til et gennemsnit på mere end seks lån pr. forbruger. Disse lån varierede typisk fra et par hundrede dollars til et par tusinde, og de havde gennemsnitlige årlige renter - eller ÅOP - på 179% for billån og 297% for kviklån.

Omkring 40 % af låntagerne i Illinois – en foruroligende høj procentdel, der understreger byrdens urimelighed – misligholder i sidste ende at tilbagebetale sådanne lån. Oftere end ikke er de fanget i en gældscyklus, hvor gamle lån ruller over i nye. Nationalt er Consumer Financial Protection Bureau har fundet, næsten 1 ud af 4 payday lån genlånes ni gange eller mere.

Undersøgelser har vist, at låntagere af betalingsdage ofte kommer bagud med at betale andre regninger, forsinker udgifter til lægebehandling og receptpligtig medicin og går konkurs. De er også meget ofte farvede. Tooghalvfjerds procent af Chicagos payday-lån stammer fra sorte og brune kvarterer.

Predatory Loan Prevention Act, et initiativ fra det stadig mere selvhævdende Legislative Black Caucus, vil begrænse rentesatserne for forbrugslån under $40.000 - såsom kviklån, afdragslån og autolån - til 36%. Det er det samme renteloft, som det amerikanske forsvarsministerium har pålagt for lån til aktive medlemmer af militæret og deres familier.

Kritikere af lovforslaget, hvilket vil sige långivere og deres foreninger, insisterer på, at de kun yder en rimelig service til folk, der befinder sig i de hårdeste trængsler, desperate efter penge og ikke har andre steder at henvende sig. Ingen bank eller kreditforening, påpeger långiverne, ville yde lån til så højrisikokunder.

Men i stater, hvor trecifrede renter på betalingsdag og autolån er blevet forbudt, har undersøgelser vist, at folk vender sig til andre - og bedre - alternativer. De bruger deres kreditkort, som har lavere renter. De søger hjælp fra familie og venner. De opbygger flere besparelser. Og tilsyneladende mest af alt skærer de ned på udgifterne.

Der er også institutionelle nonprofit långivere i Illinois, såsom Capital Good Fund og Self-Help Federal Credit Union, der er villige til at yde små lån til satser under 36%.

Sytten stater og District of Columbia har allerede rentelofter på 36 % eller lavere på betalingsdag og autolån. Til fordel for større racelighed - og for at slå et slag mod strukturel racisme, som i virkeligheden er, hvad det hele handler om - bør Illinois gøre det samme.

Send breve til letters@suntimes.com .